Обновлено .
Начните с суммы, которую получите на руки, и всех денег, которые придётся заплатить. Сравнивайте одинаковую сумму выдачи; различие сроков оценивайте отдельно.
Три разных показателя
- Номинальная ставка
- Ставка, по которой рассчитываются проценты. Сама по себе не показывает все расходы по договору.
- ГЭСВ
- Годовая эффективная ставка вознаграждения. Нужна для оценки стоимости с учётом предусмотренных методикой платежей и их сроков. Это процентный показатель, а не сумма в тенге.
- Общая сумма расходов
- Возврат основного долга, проценты и дополнительные платежи. Смотрите, что включено в итог кредитора, чтобы не посчитать одну комиссию дважды.
Что выписать из каждого предложения
- Сколько зачислят на счёт после удержаний.
- Номинальную ставку и ГЭСВ, срок, даты и размер каждого платежа.
- Комиссии и дополнительные услуги: разовые или периодические, обязательные или добровольные.
- Правила досрочного погашения и последствия пропуска платежа.
Fingramota рекомендует уточнять расходы и внимательно читать договор до подписания. Источник: памятка Fingramota .
Почему нельзя сравнить только платёж
Длинный срок может уменьшить ежемесячную сумму, но увеличить число начислений процентов. В нашем сравнении двух вариантов одновременно видны платёж и итоговые расходы. Его пример — аннуитет по номинальной ставке, а не официальный расчёт ГЭСВ.
Вопрос кредитору
Покажите график и полную сумму расходов. Какие платежи в неё входят? Что изменится, если отказаться от добровольных услуг или погасить долг раньше?
Учебный пример без привязки к кредитору
Вы получили 100 000 ₸. Двенадцать платежей по 10 000 ₸ дадут 120 000 ₸ выплат. Если отдельно оплачивается услуга за 3 000 ₸ и она не включена в эти платежи, совокупный расход составит 123 000 ₸, из них 23 000 ₸ сверх полученной суммы. Это арифметический пример, не расчёт ГЭСВ: для неё нужны точные даты и состав учитываемых платежей.
Если условия меняются
При продлении или реструктуризации сравните остаток долга, новый график и будущие расходы. Уже внесённые деньги учитывайте отдельно, чтобы не смешать стоимость всего договора и расходы с сегодняшней даты. При добровольной услуге запросите расчёт с ней и без неё.
Текущие ограничения ставок и ссылки на постановления вынесены в пояснение к калькулятору . Учебный расчёт не подтверждает соблюдение закона конкретным договором.
Ответ и окончательные условия запросите до согласия с договором. Проверьте платёж в своём бюджете и пройдите список перед подписанием .